Чем отличается титульный заемщик от просто созаемщика. Зачем нужен созаемщик ипотеки? Наделяется ли он правами на квартиру и обязанностями по оплате займа

При оформлении ипотечного кредита Сбербанк предъявляет к заемщику требования о минимальном размере ежемесячного дохода. Если уровень заработной платы не позволяет получить необходимую сумму, заемщик имеет право привлечь к кредитному договору третье лицо – созаемщика.

Права и обязанности третьих лиц договора четко определены законодательством Российской Федерации и действительны для каждого банка. Для многих заемщиков привлечение созаемщиков – это выгодный шаг при покупке недвижимого имущества по одной из программ кредитования Сбербанка.

Созаемщик по ипотеке – это физическое лицо, которое берет на себя ответственность за выплату задолженности по кредитному договору совместно с основным заемщиком. В качестве третьего лица может выступать любой гражданин Российской Федерации, отвечающий требованиям финансово-кредитного учреждения.

С момента подписания ипотечного договора созаемщик не может отказаться от своих обязательств, но законодательство допускает возможность его замены на другое физическое лицо, одобренное кредитором.

Если ипотечный кредит оформляется на физическое лицо, состоящее в браке, то супруг/супруга заемщика в обязательном порядке выступает созаемщиком по кредиту, соответственно, несет ответственность за оплату займа. В соответствии с законодательством официальный муж или жена имеют право отказаться от кредитного бремени, для этого предварительно составляется брачный договор. При этом сторона, снимающая с себя обязательства, теряет право на ипотечную недвижимость.

Вместе с обязанностями по кредитному договору третьи лица получают право претендовать на определенную долю приобретаемого имущества, но только в том случае, если производили оплату задолженности. Сторона имеет право отказаться от своей части недвижимого имущества, но все ипотечные обязательства сохраняются до полного закрытия займа.

Требования к созаемщику в Сбербанке

Государством установлены требования, которым должен соответствовать созаемщик. Это общие правила для всех финансово-кредитных учреждений, ведущих свою деятельность на территории Российской Федерации. При этом некоторые банки могут дополнять перечень на свое усмотрение.

Сбербанк выдвигает стандартные требования к созаемщику:

• Возраст третьего лица кредитного договора должен быть не менее 21 года и не более 55 лет на момент подписания документа.
• Непрерывный трудовой стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев и не менее 1 года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для лиц, владеющих зарплатной картой Сбербанка, требование ограничено трудовым стажем на последнем рабочем месте от 3-х месяцев.
• Уровень подтвержденного ежемесячного дохода должен перекрывать сумму регулярного платежа, по закону регулярные взносы по ипотечному кредитному договору не должен превышать 40% от совокупного дохода.
• Положительная кредитная история.

Все требования к созаемщику/созаемщикам едины по всем ипотечным программам, действующим на август 2017 года.

Число созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

В соответствии с требованиями ипотечного кредитования Сбербанка, основной (титульный) заемщик может привлечь до 3-х лиц-созаемщиков по любой программе. Права, обязанности и сумма взноса каждого подробно указываются в договоре. При этом сумма ежемесячного платежа может быть поделена между всеми в равной доле, в ином случае третьи лица выплачивают задолженность при условии, что титульный заемщик не выполняет свои обязательства.

Доли недвижимого имущества созаемщики распределяют между собой самостоятельно. Оплатить ипотечный кредит можно не только наличными, но и материнским капиталом. Если созаемщик не производит затребованную оплату, банк передает эту информацию в БКИ.

Для оформления ипотечного договора каждый созаемщик должен предоставить стандартный пакет документов:

• паспорт гражданина РФ с местной пропиской, а также документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих совместно с титульным заемщиком;
• документы, подтверждающие платежеспособность: справку о доходе на рабочем месте, трудовую книжку, а также бумаги, свидетельствующие об иных доходах (выплаты процентов по вкладам, размер дивидендов).
• аттестаты, дипломы об образовании;
• свидетельство пенсионного страхования.

Согласно требованиям, Сбербанк России допускает к рассмотрению справку о доходах, составленную по своей форме.

Заполнение анкеты созаемщика

Созаемщик заполняет анкету единой формы для заемщика/созаемщика, залогодателя или поручителя. Документ может быть заполнен собственноручно или сотрудником финансово-кредитного учреждения. По правилам, весь текст должен быть прописан заглавными печатными буквами, ошибки или опечатки не допускаются.

Сбор данных о созаемщике очень подробный, анкета состоит из шести листов, где необходимо указать:

1. персональные паспортные данные, ИНН;
2. ФИО титульного заемщика;
3. информацию об образовании;
4. адрес прописки и фактического проживания;
5. ФИО близких родственников, включая иждивенцев;
6. место работы, размер ежемесячного дохода;
7. движимое и недвижимое имущество в собственности.

Анкета обязательно должна быть собственноручно подписана. Сбербанк России разработал собственную форму документа для сбора информации. Бланк анкеты находится в общем доступе, достаточно его скачать и заполнить.

Привлекая к займу третьих лиц, титульный заемщик получает возможность увеличить доступную сумму ипотечного кредита. В некоторых случаях – это способ совместного приобретения недвижимости. Независимо от причин такого решения, Сбербанк России выдвигает довольно приемлемые требования, полностью соответствующие законодательству.

Созаемщиком называют дополнительного участника ипотечного договора, который несет солидарную ответственность по выплате кредита вместе с титульным заемщиком. По сути, это человек, который вместе с клиентом банка оформляет жилищный кредит на двоих. Таким способом заемщики смогут быстрее расплатиться с банком, погашая ссуду на более выгодных условиях.

Вторым заемщиком в Сбербанке может стать любое лицо, согласное взять на себя финансовую ответственность по выплате ипотеки . Банк не определяет точный круг лиц, которые могут оформить ипотеку вместе с титульным заемщиком. Ими могут быть как родственники, так и не лица, не имеющие родственной связи с клиентом.

Однако при рассмотрении кандидатуры на эту роль Сбербанк отдает предпочтение близким членам семьи кредитополучателя – родителям, супругам, детям, сестрам и братьям. Согласно статьи 322 ГК РФ, созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.

Статья 322 ГК РФ. Солидарные обязательства

• Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
• Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

СПРАВКА: Созаемщиками по одному ипотечному кредиту могут выступать не более 3 человек.

Обязательно ли привлекать второго участника?

Ипотечные программы Сбербанка предполагают возможность оформления договора с созаемщиком, но не делают ее обязательной. Если у клиента недостаточный ежемесячный доход для погашения ссуды, то банк в этом случае может предложить ему оформить кредит со вторым заемщиком. Так как общий доход двух клиентов будет значительно больше, а их финансовая нагрузка меньше, то Сбербанк в большинстве случаев одобрит заявку и выдаст ссуду на приобретение жилья.

Если клиент состоит в браке, то его супруг (супруга) в обязательном порядке становится созаемщиком. При этом он приобретает право на половину приобретаемой жилплощади. Если созаемщиком выступает супруг, то банк не рассматривает его доходы для расчета выдачи максимально возможной суммы.

Получается, при достаточном уровне дохода клиенту не обязательно привлекать к оформлению кредита дополнительного участника сделки . Но при этом законная вторая половина клиента автоматически становится созаемщиком.

Требования

Какие требования Сбербанк выдвигает к дополнительным участникам ипотечного соглашения?

• Возраст – от 21 до 75 лет.
• Общий стаж работы за последние 5 лет – не менее 1 года. На последнем месте – не менее 6 месяцев.
• Положительная кредитная история и отсутствие действующих кредитов.
• Платежеспособность . На погашение ипотеки не должно уходить более 40% от ежемесячного дохода.
• Наличие постоянной регистрации, работы и регулярного заработка.

Обязанности и права

Обязательства по кредиту и права второго участника сделки прописаны в договоре с банком.

Созаемщик имеет право :

1. владеть долей недвижимости;
2. отказываться от своей доли (при этом с него снимаются финансовые обязательства перед кредитодателем);
3. пользоваться налоговым вычетом;
4. расторгать договор и выходить из сделки.

ВНИМАНИЕ! Отдельный вопрос касается права созаемщика на приобретенное жилье. Он устанавливается сторонами сделки в индивидуальном порядке. Если оба участника договора оплачивают кредит в равных долях, то и недвижимость они могут оформить на двоих.

В договоре Сбербанка предусматривается возможность самостоятельно определять сумму, которую должен внести созаемщик в уплату ссуды.

Теперь перейдем к обязанностям второго кредитополучателя :

• он несет такую же ответственность за погашение ипотеки, что и титульный заемщик;
• если основной кредитополучатель по каким-то причинам перестал вносить платежи, то вся ответственность по погашению задолженности полностью переходит к созаемщику.

Таким образом, права и обязанности созаемщика точно такие же, как и основного клиента, получившего кредит.

Какие документы потребуются?

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов, как и клиенту :

1. заявление;
2. паспорт;
3. второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС и пр.);
4. справку о доходах;
5. трудовую книжку;
6. свидетельство о браке (если заемщиками выступают муж и жена).

Вместе с документами нужно подать анкету . Ее можно заполнить на месте. В анкете указываются следующие данные:

• ФИО основного клиента;
• роль в сделке (нужно поставить галочку на варианте «созаемщик»);
• ФИО созаемщика;
• дата рождения, пол, ИНН (при наличии);
• паспортные данные;
• сведения о факте изменения фамилии;
• контактные данные;
• образование;
• семейное положение;
• адрес регистрации (адрес временной регистрации заполняется только при отсутствии постоянной прописки);
• место фактического проживания (нужно указать срок проживания по этому адресу и тип жилья – дом, общежитие, социальный найм и пр.);
• перечень родственников с указанием степени родства;
• место работы, тип договора, занятость;
• должность и ее категория;
• сведения об организации (количество работников, вид деятельности;
• стаж;
• примерные ежемесячные расходы;
• информация о ликвидном имуществе (есть ли в собственности недвижимость или машина);
• требуемая сумма кредита, его цель и вид приобретаемого жилья;
• дополнительные условия, которыми могут воспользоваться заемщики (здесь можно отметить участие в программе «Молодая семья» и иных предложениях Сбербанка).

СПРАВКА: Заполнение анкеты не представляет особой сложности. Главное – не совершать помарок и указывать только достоверные данные. Вся информация проверяется банковской системой безопасности, поэтому при обнаружении ложных сведений банк отклонит заявление.

Заемщик и созаемщик подают заявления и документы вместе, в день обращения. Заявка рассматривается, в среднем, 2-3 дня. Как только ее одобрят, участники сделки могут прийти в отделение Сбербанка для подписания договора.

Когда дополнительный кредитодержатель может выйти?

Второй кредитодержатель в любой момент может выйти из сделки. Правом вывести созаемщика из ипотеки наделен и сам основной кредитодержатель. Чтобы исключить это лицо из договора, нужно получить согласие всех сторон сделки, т.е самого созаемщика и банка.

Выход из соглашения возможен в следующих случаях:

1. если второй кредитодержатель серьезно болеет;
2. если он признан недееспособным;
3. выход одного из участников возможен при разводе супругов.

Если титульный заемщик желает исключить из договора второго участника соглашения, то ему нужно добиться разрешения банка. Сбербанк может пойти на уступки, если клиент найдет нового созаемщика или же его доход на этот момент будет достаточным для самостоятельного погашения долга без участия иных лиц.

Оформление ипотеки в Сбербанке с созаемщиком выгодно и банку, и клиенту. Сбербанк получает дополнительные гарантии исполнения финансовых обязательств от человека, а заемщик получает шанс увеличить возможную сумму кредита и быстрее погасить его с помощью второго кредитодержателя.

Ипотека кредиты ипотека вопросы-ответы погашение кредитов термины залог

Вопрос: Я собираюсь взять в банке ипотеку для покупки квартиры . Так как мой доход недостаточен для необходимой суммы кредита, то привлекаю в созаёмщики родственников. Но квартиру решили оформить только в мою собственность. В банке мне выдали для ознакомления и заполнения бланк «анкеты заёмщика/титульного созаемщика». Поясните, что означает выражение - титульный созаемщик? И ещё, позволит ли банк оформить квартиру на меня или собственниками должны обязательно стать все созаёмщики?

Ответ: В банковскую практику сначала было внедрено слово «Созаемщик », а теперь внедряется и словосочетание «Титульный созаемщик». Итак, кто такой титульный созаемщик? В Гражданском Кодексе РФ терминов «Созаемщик», «Титульный созаемщик» и «Супруг(а) Титульного созаемщика» нет, тогда значит что эти слова и словосочетания всего лишь производные от термина «заёмщик». А если посмотреть по словарю, то слово «титульный» имеет значение – «Главный, основной». Теперь давайте проследим за всеми преобразованиями заёмщика в титульного созаемщика.

Созаёмщики

Заёмщик - это лицо, получающее по договору банковского кредита денежную сумму, которую оно обязуется вернуть в установленные договором сроки. Кроме того, договором устанавливается обязательство заёмщика заплатить и процент за использование денежных средств.

До оформления кредита, банк проверяет платёжеспособность заёмщика. И если его платёжеспособности для оформления нужного заёмщику размера кредита будет недостаточно, то банк рассматривает (по условиям отдельных видов ипотеки) выдачу кредита с привлечением дополнительного заёмщика с целью учёта его платёжеспособности в объединённом расчёте. А чтобы различать главного заёмщика и второго, дополнительного заёмщика - банки второго заёмщика называют созаёмщиком.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Равные права и обязанности по кредиту всех заёмщиков прописаны в ст. 322 и ст. 323 ГК РФ, а, следовательно, как к самому заёмщику, так и ко всем привлекаемым дополнительно заёмщикам можно применить словосочетания - «созаемщик по кредиту ». По отдельным видам кредита банки допускают привлечение от 1 до 3 созаемщиков, доход которых учитывается при расчёте максимального размера кредита. И ещё, если у основного заёмщика имеется супруг(а), то она, как правило, является созаёмщиком вне зависимости от его(ее) платёжеспособности и возраста. Сбербанк России, например, называет супругу (а) заёмщика как - «Супруг(а) Титульного созаемщика».

При оформлении кредита , когда приобретаемое для семьи жильё оформляется с привлечением нескольких родственников, становится актуальным выделять главного должника из всех созаемщиков, на которого будет оформляться собственность, и который будет погашать кредит и проценты. И такой заёмщик становится «Титульным созаёмщиком», а его(её) супруг (а) - «Супругой(ом) Титульного созаемщика».

Титульный созаемщик – это физическое лицо, оформляющее кредитуемое жилое помещение в свою (общую) собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, а также в интересах себя и созаемщиков, с их общего согласия, все необходимые действия, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

Приобретаемое с привлечением кредита жильё оформляется в собственность заёмщика и его супруги (а) /Титульного созаемщика и Супруги (а) Титульного созаемщика/, или только на одного заёмщика/титульного созаемщика. И это приобретаемое жильё оформляется титульным созаёмщиком в залог.

Супруга (г) титульного созаёмщика - это лицо, состоящее в браке с заемщиком, которая (ый) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ).

Остальные созаёмщики, как правило, собственниками приобретаемого жилья не становятся, тогда зачем они нужны? Другие созаёмщики привлекаются для того, чтобы с помощью добавления их среднемесячной зарплаты, увеличить доходы заёмщика и тем самым увеличить сумму оформляемого кредита, а также они несут полную ответственность за погашение кредита.

Андрей Соколов

Написано статей

Купить квартиру в современных экономических условиях, сложившихся на территории России, самостоятельно могут не все граждане. Жилищный вопрос в стране стоит остро два десятка лет, и до сих пор люди, чтобы иметь крышу над головой, должны прибегать к кредиту. Оформление ипотеки для большинства соискателей - это возможность сразу купить жилье при помощи банковских средств, а возвращать долг можно в течение 10-20 лет, что совершенно не накладно для семейного бюджета. Однако участником ипотечной программы кредитования может быть не каждый, а только тот, то отвечает ряду условий. Нередко в подобных ситуациях нужен созаемщик. Это человек, который готов разделить с основным заемщиком его права и обязанности перед банком.

Самостоятельно разобраться с тем, кто такой созаемщик, и какие функции он выполняет по кредиту, удается не сразу. Чтобы понять все особенности и нюансы данной правовой отрасли, нужно тщательно изучить действующие нормы и положения права, федеральные законы, индивидуальную политику каждого банка. Альтернативным решением в сложившихся обстоятельствах станет обращение за консультацией к опытному юристу. Специалист знает существующие порядки и правила, поэтому сможет дать эффективные советы и ответить на возникающие вопросы относительно того, чем отличается созаемщик от поручителя.

Юристы в режиме онлайн доступны соискателям из разных регионов страны в любое время. Дистанционно эксперт изучит ситуацию, после чего даст важные и действенные рекомендации, разработает персональный алгоритм действий, направленный на то, чтобы привлечь созаемщика по ипотеке, и сократить риски по кредиту на квартиру в 2019 году. Ориентируясь на подсказки профессионала, можно избежать распространенных ошибок и неточностей, гарантировать успешный исход любого дела.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик - это лицо, которое совместно с основным заемщиком берет на себя обязанности по кредиту, и в то же время, приобретает законные права на недвижимость. Привлечение созаемщика необходимо, когда суммарного дохода главного заемщика не хватает для оформления займа. Заработок заемщика и созаемщика складывается, что позволяет получить большую сумму для покупки жилья. Эти две категории лиц, рассматриваются банком, как тождественные. Интересно, что созаемщиков по займу на квартиру может быть несколько.

В таком случае будет выбран титульный созаемщик. Этот человек будет уполномочен принимать решения от имени всех лиц, выступающих по делу. Также на практике нередко люди слышат о поручителях. Поручитель и титульный или обычный созаемщик - не одно и то же лицо. Поручителем должен выступать ответственный и состоятельный человек, который в случае неисполнения платежных обязательств, должен будет закрыть долг перед банком.

Когда ипотеку на квартиру оформляют супруги, они по закону, автоматически выступают созаемщиками по кредиту. Соответственно при разводе, все имущество, а также долги, будут делиться поровну.

Созаемщики – это те люди, которые наравне с заемщиком участвуют в получении банковского ипотечного займа и принимают ответственность по договору на себя. Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Разбираемся с вопросом.

Зачем нужны созаемщики в банке

При оформлении ипотеки граждане часто сталкиваются с тем, что их платежеспособности недостаточно для одобрения кредита. В этом случае, если заёмщику недостаточно для оплаты ежемесячных ипотечных платежей своего заработка, привлекаются созаёмщики. Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаемщики по ипотечному кредиту в Сбербанке - это, в первую очередь, супруг основного заемщика и другие близкие люди: родители, совершеннолетние дети, другие родственники, друзья и даже коллеги по работе. Если бы не они, многим заявителям в ипотечном кредите было бы отказано. Благодаря их участию человек может купить ту недвижимость, которая ему нравится, а не искать более дешевую, потому что только совокупный доход дает ему такую возможность.

Кандидат в созаемщики должен будет предоставить в Сбербанк пакет документов, идентичный пакету заемщика, поэтому подходить к его выбору нужно ответственно, верно оценивая его финансовое положение.

По умолчанию, в Сбербанке в роли созаемщика обязательно выступает супруг. В случае если супруг отказывается участвовать в ипотеке, следует просто подписать брачный договор, в котором оговорить отсутствие претензий «второй половины» в случае развода на приобретаемую квартиру.

Кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке? Не нужно путать этот статус и статус поручителя по кредиту. Созаемщик – первый, кто должен отвечать по долгам после заемщика перед банком. В этом и есть его главное отличие от поручителя. Как правило, к поручителю же обязанность выплаты кредита перейдет в самую последнюю очередь, когда основной заемщик и созаемщик с ней справиться не могут. Также созаемщик может иметь имущественные права на взятую в кредит квартиру.

Каковы права и обязанности созаемщика

Сбербанк возлагает права и обязанности на созаемщиков, которые подробно прописываются в договоре:

1. Заемщик и созаемщик при ипотеке в Сбербанке несут перед банком одинаковую ответственность, то есть, каждый из созаемщиков отвечает перед Сбербанком в полной сумме и за каждый платеж.
2. Созаемщик может стать законным владельцем доли покупаемой недвижимости, например, часто такая ситуация бывает, если в роли созаемщика выступает официальный супруг.
3. Если созаемщик, по договоренности сторон, является собственником приобретенной квартиры, то он также может получить налоговый вычет.

Требования

У банка возникают абсолютно стандартные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке в соответствии с законодательством. По одной ипотечной программе допускается участие не более трех созаёмщиков.

Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке:

• паспорт, с пропиской в этом регионе и с обязательной отметкой о гражданстве;
• справку, подтверждающую платежеспособность клиента, трудовую книжку;
• информацию о членах семьи: свидетельства о браке, о рождении детей;
• диплом об образовании.

Это основной пакет документов, который нужно предоставить в Сбербанк для одобрения кандидатуры. Супругам необходимо приложить к нему свидетельство о заключении брака.

В процессе оформления пакета документов созаемщику придется заполнять анкету, в которой, в числе прочего, ему потребуется указать:

• текущие ФИО и те, что были когда-либо изменены;
• занятость;
• размер доходов официальных и неподтвержденных;
• наличие имущества и ТС с указанием их стоимости;
• при наличии - отметку о получении зарплаты через Сбербанк.

Какие права получает созаемщик на квартиру

Право созаемщика на приобретаемую жилплощадь оговаривается в договоре ипотеки и в договоре купли-продажи. Допускается оформление части недвижимости в его собственность. Право обозначается в договоре, оно не может быть отменено или пересмотрено по желанию банка или основного заемщика.

В некоторых случаях (обычно во время развода), может возникнуть ситуация, когда основной заемщик не желает больше выплачивать платежи по ипотеке. В этом случае появляется вопрос: можно ли переоформить ипотеку на созаемщика в Сбербанке? Сбербанк может пойти на замену титульного заемщика, с этим вопросом нужно обратиться в офис банка.

Если в какой-либо момент перестает быть нужна помощь 3-го лица, то в банке нужно уточнить, как его вывести из статуса созаемщика. Это не относится к супругам. Процедура производится при подаче заявлений от обоих сторон о необходимости освобождения гражданина от долговых обязательств. В некоторых случаях, когда платежеспособность клиента невелика, может возникнуть необходимость досрочного гашения части долга, производится перерасчет остатка и ежемесячного платежа.

Вывести созаемщика можно в случае его тяжелой болезни или возникшей недееспособности. Также это возможно по решению суда. Односторонний отказ лица от участия в ипотеке не допускается. В некоторых случаях можно поменять созаемщика по ипотеке в Сбербанке другим платежеспособным лицом, на что также требуется одобрение банка.