Капитализация процентов по депозиту — что это такое. Капитализация вклада — что это? Ежеквартальная капитализация процентов

Дата публикации: 20-02-2019 4598

Доброго времени суток, дорогие читатели! В наше время в банках существует широкий спектр вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается выбрать наиболее выгодную из них. И казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: «Что такое капитализация вклада ?»

И в данной статье мы расскажем о том, что такое капитализация процентов по вкладу, поговорим о пополняемом вкладе с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией лучший.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада - это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.

Капитализация — это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года - 11 576,25 руб.

Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:

• Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
• Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
• Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

Вклады с пополнением и капитализацией: начисление дохода

В примерах, приведенных выше, мы рассматривали ежегодную капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько видов:

• ежемесячная,
• ежеквартальная,
• ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n - это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы можем заметить, что высота доходов напрямую зависит от частоты начисляющихся процентов. На первый взгляд разница незначительна, но при этом стоит учитывать все факторы капитализации:

• Первоначальная величина депозита.
• Процентная ставка.
• Срок накопления.
• Периодичность начисления дохода.

Данная выше формула может быть применима абсолютно к любой периодичности, даже к ежедневной. Однако, изучая предложения, предоставляемые банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но зато теперь сможете провести все подсчеты без посторонней помощи.

Формула капитализации вклада

Зачастую тем, кто вкладывает нужно сравнить не варианты начисление процентов. Им нужно рассчитывать суммы депозитов с капитализацией и без неё. Стоить отметить то, что формулы остаются теми же. Однако пользоваться ими и самим все рассчитывать, надобности теперь нет. Существует специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести нужные вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитать и сравнить условия в разных банках. Вам остается только выбрать то, что вам подходит и то, что выгодно именно вам.

Выгодный вклад с капитализацией, или что такое эффективная ставка

Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам. Ниже приведена формула расчета. Однако тем, кто не заинтересован в математике, в помощь всегда приходят специальные калькуляторы.

Вклады в банках с капитализацией процентов

Можно также рассмотреть этот вопрос с несколько другой стороны. Давайте разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Речь идет о все известной дебетовой карте. Для лучшего понимания рассмотрим четкий пример. Допустим, вам нужно разложить деньги на разный счета. А ваша главная цель - накопления денег на личные траты. Проанализировав все возможные банковские предложения (по критериям, которые нужны именно вам), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:

Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита - 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Основываясь на том, что и вклад, и карта были открыты с главной целью накопления, следовательно, никаких операций, связанных с расходами, вы не совершали. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с периодичностью в месяц. И зная все это, вы можем вывести и понять, какие выгоды предоставляет вам дебетовая карта:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
• больший доход, чем по депозиту,
• карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Однако существует не так много предложений, которые предоставляют дебетовые карты с начислением процента на остаток, но они все же существуют, и найти их реально.

ПОналайн вклады с капитализацией: плюсы и минусы

И не учитывая все плюсы капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся перво-наперво в более высокой доходности (в сравнении с обычным начислением процентов), минусы у нее тоже есть:

• В большинстве случаев, банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств. Что же значит? А это значит то, что у вас нет возможности пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего срока действия договора. Естественно, никто вам не даст отказ, если вы заявите, что зарываете счет и снимаете все имеющиеся средства. Однако вы не получите именно ту сумму, на которую вы рассчитывали изначально при открытии вашего счета. И стоит учитывать то, что далеко не во всех банках есть возможность снятия денег, не теряя при этом всего или части дохода.
• Часто банки назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Именно поэтому огромное значение имеет процесс просчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках.
• Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить очень много времени. И если вы на 100% уверены в том, что в ближайшее время у вас не будет нужды в большом количестве денежных средств, то вы можете смело приступать к открытию депозита с капитализацией. Если же таковой уверенности у вас нет, то лучше присмотреться и отдать свое предпочтение обычному вкладу, но обязательно включающего в себя возможность снятия.

В отдельных случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант начисления дохода. В чем же он заключается? Он заключается в том, что вы можете оставить на счете или снять наличными (совершить перевод на карту или счет). В случае если вы выбрали «снимать проценты», ни о какой капитализации речи идти не может. Ведь ее просто не будет. Это происходит потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.

Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией

Давайте рассмотрим, в чем он заключается и из чего состоит:

1. Для начала нужно определить главную цель открытия вклада. Далее приведены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или же долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
2. Вторым шагом мы определяем условия. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, сроки и процентную ставку.
3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Важно не забывать об анализе дебетовой карты с процентами на остаток. Однако, если вы очень импульсивный и какая-то минутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше избегать выбора этого варианта. Ну а если есть действительно четкая цель и вы сквозь все преграды готовы идти к ней, то вас ничего не сможет остановить. Ведь так?

Итоги

В заключении данной статьи, хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-то важные решения, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против и уже исходя из этого сделать соответствующие выводы. Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить вам на все интересующие вас вопросы. Желаем удачи во всех ваших начинаниях! Удачного вам дня!

В процессе выбора финансово-кредитной организации, которой доверить свои накопления, человеку приходится анализировать массу факторов: длительность вклада, предложенный процент, возможность пополнения счета или досрочного прекращения договора. Капитализация вклада и процентов – это ещё один немаловажный параметр, от которого будет зависеть потенциальная прибыль.

Что называют капитализацией вклада

В договоре банки часто прописывают автоматическую пролонгацию и поступление процентов на действующий счёт, что очень удобно для человека. В день окончания срока договора ему нет необходимости ехать в банк и заново заключать договор. Он и дальше будет продолжать действовать на тех же условиях, проценты будут каждый раз добавляться к сумме депозита.
В зависимости от условий размещения денег на счету капитализация бывает разной:

• Ежегодная. Сегодня встречается редко, в основном возможна в отношении долгосрочных вкладов. Сумма %, накопленных за этот временной промежуток, добавляется к величине вклада лишь в конце года;
• Ежеквартальная. Более популярная, проценты насчитываются раз в 3 месяца;
• Ежемесячная. Схема очень распространена и отлично подходит для клиента, поскольку приносит более высокий доход, нежели предыдущий вариант;
• Ежедневная. Приносит самую большую прибыль, не практикуется банками на территории РФ;

Когда период размещения денег истекает. Проценты будут начислены в момент изъятия вкладчиком депозита со счета.

Зачем нужна капитализация и в чем её суть

Объяснение термина капитализации простое: накопленные за определённый временной отрезок проценты просто добавляются к сумме депозита, которую человек разместил в банке. Это проводит к увеличению величины депозита, поэтому при следующей капитализации проценты будут начислены уже на большую сумму.
Это особенно заметно при капитализации каждый календарный месяц и каждый квартал. Благодаря подобным манипуляциям доход человек получает не только от изначально внесённой суммы. Если же договор допускает возможность пополнения счета на любую сумму, благодаря такой схеме начисления процентов клиент заработает ещё больше. Ввиду сложности выполнения расчётов возможной прибыли схему называют «сложные проценты». Итоговая (эффективная или реальная) ставка по такому договору будет выше заявленной изначально.
Сегодня в банках страны можно найти разные депозитные программы с капитализацией. Исключение – ежедневная схема, которая на рынке практически не встречается.

Важно не путать срок капитализации и срок начисления процентов. Последний может происходить каждый день, но общая сумма процентов будет прибавляться к телу вклада ежеквартально.

Выгода налицо, но в реальности такие вклады обычно выдаются под более низкий процент, чем обычные.
Поэтому необходимо не только сравнить процентную ставку, но и оценить частоту капитализации и просчитать возможную прибыльность в том или ином случае.
Что нужно для вычисления дохода от капитализации и правда ли это выгодно

Для этой цели используется формула:

I=S*(1+r/m)m*v, здесь:
I – сумма средств, которую клиент получает, как только период действия договора истекает;
S – внесённая сумма при открытии;
R – определённая договором ставка;
M – число периодов начисления (например, при ежемесячной капитализации значение равно 12);
V – период, на который депозит открыт.

Пример. В качестве примера рассмотрим депозит сроком на год, под 6,5% годовых и в сумме 5 тысяч рублей. По договору капитализация будет ежеквартальной. Высчитывать прибыль от эффективной процентной ставки удобней всего в несколько этапов:
6,5/100/4=0,016 – получаем процентную ставку для вклада в этом примере;
Проценты по истечении 1 квартала равны 81 руб. (5000*0,016);
За третий квартал получаем 82 руб. путём проведения нехитрых вычислений (5000+81,25)*0,016;
По аналогии считаем третий квартал – (5000+81,25+82,57)*0,016. Итого 83 руб.;
Итого за год к 5 тысячам изначальной суммы вклада добавим проценты за весь период 81 руб., 82 руб. и 83 руб. Полученную сумму умножаем на 0,016=85 руб.
Итого с суммы 5000 рублей за год человек получит прибыль в размере 333 рубля. Изначальная ставка была 6,5% годовых, теперь же с учётом капитализации мы видим, что эффективная ставка равна 6,69%.

Для этого разделим величину возможного дохода на сумму начальной инвестиции. Удобней всего выполнить расчёты потенциальной прибыли, используя для этого онлайн-калькулятор или попросить банковского работника сделать это. Пример наглядно показывает, что частота капитализации оказывает прямое влияние на доход клиента.
Если же человек оформит депозит на тех же условиях, но без капитализации, он получит всего 325 руб.

Рассчитать прибыль от такого банковского продукта в разы проще: достаточно просто поделить сумму на число месяцев, на которые депозит открывается. Если же гражданин выбирает обычную программу, в рамках неё проценты не присоединяются к сумме депозита, а выплачиваются заданным способом. Это может быть перевод на банковский счёт, платёжная карта или выплата наличными.

Какой вклад выбрать: с капитализацией или без неё

Годовая ставка в обоих случаях отличается, поэтому чтобы просчитать доходность той или иной программы, необходимо использовать калькулятор. В первую очередь потребуется высчитать эффективную процентную ставку – этот показатель отражает прибыль клиента с учётом капитализации процентов.
Если обладатель депозита желает получить максимум прибыли, ему нужно обратить внимание на вклады с ежемесячной (в крайнем случае с ежеквартальной) капитализацией, остальные предложения будут не столь выгодны. Принцип работы простой: в первый месяц на сумму депозита начисляются проценты, затем они плюсуются к телу депозита. Во второй месяц та же фиксированная процентная ставка будет начислена уже на депозит + проценты за первый месяц. Таким образом итоговая прибыльность программы получается в разы выше, чем если бы человек отдал предпочтение вкладу без капитализации.

Пример : депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годовых и с капитализацией каждый календарный месяц. Потенциальный доход от него будет равен 100 тысяч рублей*(1+0,1/12)12*1= 110 471 рублей. Чтобы иметь такой же доход, ставка должна быть 110471,3/100000 = 10,5% годовых. Пример расчётов самый упрощённый, мы не будем брать в учёт возможность пополнения счета, смены валюты и прочие параметры. Зато здесь наглядно видно, в чем преимущество вклада с капитализацией.

Обращаем ваше внимание, что в качестве рекламного хода банки могут предлагать депозиты с капитализацией, но при выполнении расчётов оказывается, что обычная программа оказалась бы выгодней. Поэтому так важно узнать эффективную ставку и не стать жертвой маркетинга. Особенно привлекательным вклад с капитализацией может стать для людей, которые размещают средства на счету в банке на длительный период времени. Если к тому же найти предложение с автоматической пролонгацией, это избавит от необходимости каждый год ходить в банк и перезаключать договор.
Вместе с тем при размещении вклада на длительный период нужно помнить о том, что при желании клиента расторгнуть договор досрочно ставка обычно пересчитывается по минимально установленной для вкладов до востребования. Это приводит к полной потери прибыли. Поэтому

если есть вероятность, что средства со счета придётся обналичить раньше времени, ищите программу с возможностью досрочного снятия.

Все негативные и положительные моменты капитализации

На первый взгляд все очевидно: вклады с капитализацией выгодней обычных. Хотя не для всех клиентов такой вариант подходит. Одни желают, чтобы проценты накапливались на отдельном счету и их можно было использовать как прибавку к заработной плате, своего рода пассивный доход. Другие хотят иметь возможность в любой момент снять со счета часть средств на случай непредвиденных ситуаций или экономических проблем. Обычно в программах, позволяющих частичное или полное досрочное снятие, нет капитализации.
Во многих банках ставка по депозиту с капитализацией ниже, чем по обычной программе. Вот и получается, что те 0,5-1%, которые можно заработать благодаря капитализации, нивелируются более низкой ставкой по договору. В такой ситуации клиенту нужно тщательно просчитать выгоду обеих предложений и выбирать оптимально подходящее. Если же у вас есть свободные финансы и желание получить максимум – в этом поможет вклад с капитализацией.

В заключение

Капитализация процентов по вкладу – это удобный вариант накопления, при этом схема начисления процентов прозрачная и понятная. Вместе с тем ориентироваться лишь на этот параметр при выборе программы нельзя.

Учесть необходимо:

• Свои потребности в ближайшие месяцы и в будущем. Если в перспективе не появится острая необходимость снять средства – выбирайте капитализацию;
• Отдельно уделите внимание проверке надёжности банка. Он обязательно должен принимать участие в программе гарантирования вкладов, что позволит вернуть кровные даже при отзыве у организации лицензии.
• Если банк проверенный, а полученная эффективная ставка выше, чем по обычным программам в других финансово-кредитных организациях – есть смысл выбирать именно этот вариант. Это позволит получить максимум выгоды.

При выборе вклада, часто мы встречаемся с понятием — капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами.

Капитализация вклада. Определение и суть

Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть:

Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее.

При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Кстати, читайте, что нужно знать, чтобы . Также, уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее.

Срок вклада — 365 дней (1 год);
Сумма вклада — 100 000 рублей;
Процентная ставка — 12% годовых;
Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена

• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть , то проценты за год составят:

• проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
• проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:
  5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S = V * (1 + P) t

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализацией
V — Размер вклада
P — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)
t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

100 000 * (1+6%) 2 =112 360 рублей. Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце)

Буду благодарен Вашим вопросам или Вашему мнению на тему капитализация вклада в комментариях .

Желаю всем прибыльных инвестиций!

Если эта статья Вам понравилась - сделайте доброе дело

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно - это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

• Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
• Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
• Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
• Ежедневная - подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
• В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

Сумма простых процентов (Sp ) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:


А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.


Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Капитализация процентов по вкладу

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов :
,где:

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов , применяют следующую формулу: ,
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример , как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, мы имеем следующие данные:
I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?

А теперь определим сумму данного депозита:
S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с .
Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

Вклады - популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что - это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада - это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.