Погашение основного долга по кредиту. Частичное досрочное погашение кредита. Будут ли возвращать страховку

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным . В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

1. Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном .
2. Если такое требование есть - обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
3. Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
4. Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица. При частичном погашении кредита в Сбербанке,либо в другом фин.учреждении - укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
5. Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка. Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.

Если вы не уведомите менеджера о намерении осуществить досрочное частичное погашение, с лицевого счета будет списана только сумма, указанная в договоре. При этом остаток спишется в следующем месяце, а проценты по кредиту так и будут начисляться на основной долг.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

• пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
• сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса.

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.

1. Перед принятием решения о частичном досрочном погашении займа внимательно перечитайте договор. Просчитайте, сколько вы в будущем сэкономите на этой операции с учетом возможных комиссий. Для этого можно использовать калькулятор частичного погашения кредитана сайте банка.
2. Обязательно сверьте остаток по кредиту после проведения операции, чтобы средства не «зависли» на вашем лицевом счету, а были переведены на кредитный.
3. Контролируйте начисление процентов, они должны быть рассчитаны с учетом суммы досрочного погашения.

Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?

Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.

Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.

В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки , чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:

• Клиент по телефону или в устной форме у сотрудников узнает сумму, которая числится за ним. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
• Затем, согласно названной сумме, заемщик кладет ее на свой счет.

Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.

Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории . Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности .

Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.

Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье .

Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно , клиенту необходимо:

1. Предупредить банковского представителя минимум за 30 дней до желаемой даты погашения. Согласие компании при этом не требуется.
2. Затем в офисе пишется заявление на досрочное погашение кредита. Форма данной заявки уточняется у сотрудника.
3. Это заявление регистрируется, делается его копия и на копии ставится отметка о регистрации.
4. Затем клиенту следует уточнить сумму задолженности на момент желаемой даты погашения, при этом лучше попросить официальный документ, в котором будет прописана необходимая сумма. Её необходимо уточнять в случае полного погашения.
5. В случае внесения частичного платежа, превышающего прописанный в договоре, заемщику нужно будет попросить у сотрудника пересчитать график ежемесячных взносов. Возможен так же вариант уменьшения срока возврата, а размер ежемесячной выплаты оставить прежней.

Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств

В данной статье мы рассмотрим все, что связано с досрочным погашением кредита – что значит досрочное погашение кредита, что значит полное досрочное погашение кредита, как рассчитать досрочное погашение кредита, правила, и предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга. Иными словами досрочное погашение кредита – это расчет по своим кредитным обязательствам перед банком раньше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.

Вопросов у населения по поводу досрочного погашения кредитов всегда возникает много, ибо, как взять кредит уже все выучили, а как закрыть кредит раньше времени мало кто пробовал, да и вообще не все до конца понимают, зачем это нужно, что можно, а что нельзя при досрочном погашение, и что говорит по этому поводу законодательство РФ.

Приступим!

Виды погашения

По сути, досрочное погашение займа может использоваться в качестве одного из способов , но этот способ не входит в канонические способы реструктуризации, хотя разумные люди могут его использовать в качестве единственного грамотного метода реструктуризации своих долгов, поскольку другие в России не работают.

Зачем использовать досрочное погашение кредита в качестве реструктуризации долга? Зачем вообще нужно реструктуризировать долг, .

Каждый банк по своемому представляет методику и сроки досрочного погашения кредита, но старается опираться на Гражданский кодекс РФ.

ВНИМАНИЕ! В 2011 году была принята поправка №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» . Из которой вытекает, что банки больше не вправе штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита, а так же не вправе требовать оплаты процентов , начисленных сверх даты досрочного погашения займа. А заемщик в свою очередь обязан предупредить кредитора в письменной форме о своем намерение погасить досрочно займ минимум за 30 дней до реализации своих намерений. Но в тоже время банки получили право отказывать заемщикам в досрочном погашение кредита (это уже банковское лобби в действие).

Досрочное погашение кредита может быть двух типов:

• полное досрочное погашение кредита
• частичное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение кредита предполагает полное погашение всего остатка долга по кредиту по состоянию на текущий момент. Читайте, статью о том, , чтобы верно знать какую сумму вам нужно погасить.

Частичное досрочное погашение кредита – это частичное, не полное, погашение остатка долга по кредиту, чаще всего превышающее размер ежемесячного платежа. В результате частичного досрочного погашения уменьшается либо сумма последующего ежемесячного платежа, либо срок кредита . Оно и понятно, подобным платежом вы, как бы, закрываете больше месяцев в графике платежей, чем это положено.

В случае если тело вашего долга в результате частичного погашения уменьшилось, то банк обязан перестроить график платежей и пересчитать сумму начисленных процентов , а вы не должны забыть его забрать у банка.

Но все это возможно только, если кредитный договор с банком не запрещает частично досрочное погашение кредита. А так же, если вы действуете по согласованию с банком.

Как рассчитать

Всех и вся нужно контролировать! Не стоит слепо верить, что банк самостоятельно и честно рассчитает сумму вашего долга на момент досрочного погашения кредита. Лучше все перепроверить самостоятельно.

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100

СПДП – сумма полного досрочного погашения кредита

ОД – основной долг по телу кредита

П – проценты за пользование кредита

СК – ставка по кредиту в годовом выражение

Дни – количество дней, сколько вы пользовались заемными деньгами.

Для простоты расчета вашего остатка долга при досрочном погашении займа можно воспользоваться онлайн калькулятором досрочного погашения кредита в сети интернет.

Но этот способ не гарантирует даже 90% достоверности , так же как и выше приведенная формула. Если в результате самостоятельных расчетов вы останетесь должны банку 2 рубля, то он вас потом замытарит . А оно вам надо?

Правила досрочного погашения

Для того чтобы чувствовать себя как рыба в воде, в вопросе досрочного погашения займов, нужно знать золотые правила досрочного погашения кредита:

1. Возможно полное или частичное погашение кредита . Это две разные формы досрочного погашения займа, о них написано чуть выше
2. При частично досрочном погашении кредита уменьшается либо срок, либо ежемесячный платеж .
   При частично досрочном погашении кредита банк обязан вам перестроить график платежей
3. При частично досрочном погашении кредита внесенная сумма платежа должна быть больше ежемесячной суммы платежа , иначе платеж будет засчитан в качестве очередной ежемесячной платы
4. Необходимо уделить особое внимание просчету суммы долга , не делать этого самостоятельно, а поручить сотруднику банка
5. Уведомить банк о досрочном погашении кредита в письменной форме о своих намерениях
6. За досрочное погашение комиссия не взимается
7. Проконтролировать расчеты и действия банка
8. Погасить кредит досрочно можно уже через 1 месяц , после его оформления (это закон), а в некоторых банках значительно раньше
9. По итогу, получите письменное подтверждение от банка об отсутствии задолженности

ВНИМАНИЕ! Обращайте внимание на кредитный договор. Закон разрешает досрочно погасить кредит уже через 1 месяц, после того, как вы его оформили. Если у банка в договоре прописаны какие-то другие сроки, то они нарушают закон, но чтобы это доказать, с банком нужно начинать судиться. В противном случае сотрудники кредитной организации будут вам тыкать в подписанный вами кредитный договор.

Компенсация за досрочное погашение

Достаточно частым вопросом от «зеленых» пользователей кредитных услуг является вопрос – предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита?

Читайте также

Как вернуть страховку после погашения кредита

Ответим на него отдельно, чтобы это было ясно всем и навсегда.

Никакой компенсации за досрочное погашение кредита не предусмотрено! Ни банк, ни законодательство РФ пока до этого не додумались. Никогда это не практиковалось и видимо практиковаться не будет.

С какого буя банк вам что-то должен компенсировать? Вы что-то потеряли, что-то потратили?

Если речь идет о возврате страховки при досрочном погашении кредита или о возврате процентов, то это совсем другие вещи (их банк в отдельных случаях возвращает), но признать их формой компенсации с точки зрения смысловой нагрузки очень сложно.

Порядок

В общем и целом порядок досрочного погашения кредита выглядит очень просто.

ВНИМАНИЕ! Если в вашем городе, в силу тех или иных причин, больше нет того отделения банка, в котором вы брали кредит, а до ближайшего несколько сотен километров, то досрочно погасить кредит можно дистанционно . Самым сложным в этом деле будет подать заявление на досрочное погашение кредита в этом банк. Сделать это можно по Почте России: отправьте на адрес банка заказное письмо с уведомлением о вручении и с описью вложения. Лучше это сделать за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения кредита, чтобы все было по закону. И только тогда гасите кредит любым дистанционным способом. Не бойтесь, что вы не посетили банк, что не пообщались с сотрудником, что он нигде не расписался, данный способ погашения займа весьма юридически надежный для любого разрешения противоречий в суде .

В прочих стандартных ситуациях правильней сделать следующие поступательные действия:

• посетить отделение вашего банка
• проконсультироваться с сотрудником банка по поводу сроков и порядка досрочного погашения кредита в целом
• попросить сотрудника рассчитать досрочное погашение кредита (по возможности дома проверить верность расчетов)
• взять бланк заявления на погашение кредита , заполнить его в двух экземплярах
• и подать заявление в соответствие с требованиями банка к срокам подачи (по итогу сотрудник банка обязан поставить отметку о приеме заявления к рассмотрению)
• далее, возможно еще раз посетить отделения банка для внесения суммы долга через кассу банка
• или внести сумму задолженности другими способами (через банкомат банка, терминал, личный кабинет на сайте банка и прочее)

Но если вы решили сделать все, чтобы не посещать офис банка (будь-то самостоятельный расчет суммы досрочного погашения кредита, самостоятельный поиск образцов заявлений в интернете и прочее), по нашему мнению, это не совсем верно, и может способствовать появлению критических ошибок . Проще и лучше не полениться и съездить в отделение банка, где собираетесь досрочно погасить кредит.

Условия

Условия досрочного погашения кредита довольно разнообразны и очень сильно зависят от конкретного банка. Разнообразие чаще всего касается сроков досрочного погашения (некоторые банки допускают погашения займа уже на следующий день после выдачи), сроков и формы подачи заявления и прочее.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

• если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
• и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
• банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

• снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
• сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

• проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
• загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
• внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
• через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
• при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть

Погашение кредита полностью и как можно быстрее – это мечта любого заемщика. Банки допускают досрочное покрытие кредитной задолженности, хотя это не выгодно им с финансовой точки зрения. О разных вариантах и условиях погашения кредита читайте в статье.

При дифференцированных платежах во второй половине срока уменьшать их сумму не имеет смысла. Она и так уже достаточно мала по сравнению с началом выплат. А сокращением срока можно добиться снижения общей суммы процентов при незначительном увеличении платежа.

Банки не приветствуют любое досрочное погашение кредита. Они теряют при этом часть прибыли, хотя многие закладывают эти риски в процент. Такие клиенты «ставятся на учет» в кредитной организации как нежелательные.

Суммы по кредиту погашаются путем их внесения на кредитный или текущий счет, открытый на имя заемщика. Несколько лет назад банки предлагали клиентам при погашении пополнять непосредственно ссудные счета. При внесении на них средств, задолженность по кредиту сразу уменьшалась.

В настоящее время больше практикуется внесение заемщиками платежей на текущий счет по вкладу или на банковскую карту. Они привязываются к ссудному счету в момент подписания кредитного договора. С текущих счетов платежи переводятся на счета кредита в определенный день месяца по графику.

Пополнять ссудные или текущие счета можно несколькими способами:

• наличными деньгами через операционные окна банка;
• наличными деньгами через или устройства самообслуживания;
• безналично, списывая с карты или вклада;
• в онлайн-сервисах банков.

Досрочное погашение кредита не выгодно банкам, но выгодно заемщикам. Финансовые организации при выдаче займов рассчитывают получать ежегодный доход, который теряется при закрытии кредита раньше срока. Если клиент решил погасить ссуду или внести большую сумму досрочно, необходимо уведомить об этом банк.

Выгодно гасить кредит досрочно в следующих случаях:

• если он получен под очень высокий процент (свыше 50%);
• среднесрочный или краткосрочный кредит выдан с обязательной ежегодной страховкой, например, автокредит;
• ипотека оформлена на долгие годы, в течение которых материальное благополучие заемщика может пошатнуться, и выплачивать заем будет нечем.

Не выгодно идти на досрочное погашение:

• Если кредит взят на небольшую сумму или под невысокий процент. Выиграть много не получится.
• Если кредит взят для развития предпринимательской деятельности. Изымая средства из оборота, заемщик ставит под удар свой бизнес.
• Если свободных средств нет, а клиент собирается закрыть долг, лишая себя возможности нормально существовать. Результатом может стать депрессия, которая не стоит любой выгоды от досрочного погашения кредита.

Для погашения кредитов на жилье государством предусмотрена возможность использования средств материнского капитала. Им можно покрыть первоначальный взнос, оплатить полностью или остаток долга по кредиту. Владелец сертификата на материнский капитал должен быть заемщиком или созаемщиком по ипотеке.

Для использования материнского капитала необходимо обратиться в Пенсионный Фонд по месту жительства и предоставить следующие документы:

• Свидетельство о регистрации права собственности на жилье или копию договора на участие в долевом строительстве.
• Справку из банка о получении ипотечного кредита.
• Справку о сумме основного долга и процентов по кредиту.

Если заемщик принял решение погасить кредит досрочно, необходимо обратиться в банк и выполнить все необходимые в этом случае мероприятия:

• Минимум за месяц до погашения предоставить в банк уведомление о предстоящем закрытии или частичном погашении кредита с указанием суммы.
• Дождаться ответа от финансового учреждения о назначении дня внесения суммы. Деньги можно будет положить на счет заранее, но не позднее установленного времени.

Условия досрочного погашения прописаны в кредитном договоре.

Бывают ситуации, когда обязательства по кредиту передаются третьему лицу. Им, например, может быть должник заемщика (физическое или юридическое лицо). В этом случае для погашения кредита заемщик оформляет поручение для третьего лица об уплате долга. Образец такого документа приведен ниже:

Возложить кредитные обязательства на другое лицо можно только в том случае, когда оно имеет подтвержденную дебиторскую задолженность перед заемщиком. Банк также необходимо уведомить о начале погашения долга по кредиту третьим лицом.

Пример уведомления:

Предназначен для расчета суммы погашения при досрочном возврате долга. Абсолютной точности при расчете может не быть по причине начисления некоторыми банками дополнительных комиссий за досрочное погашение. Кроме этого калькулятор не учитывает размер страховки, если таковая оформлена вместе с кредитом. Для получения точной суммы возврата займа необходимо обратиться в банк-кредитор.

Пример калькулятора:

Заявление на досрочный возврат займа – это документ, который направляется банку с целью уведомления его о желании клиента исполнить свои обязательства. Бланки заявлений можно получить в банке, выдавшем кредит. Заявление заполняется должником лично и включает следующие данные:

• ФИО заемщика;
• наименование банка;
• реквизиты кредитного договора;
• номер банковского счета, с которого будут списаны деньги;
• сумма погашения.

Документ составляется в двух экземплярах и регистрируется в кредитном учреждении. Работник банка, принявший заявление проставляет на нем дату принятия, номер регистрации, должность и ФИО.

Пример заявления:

Страховка по кредиту не является обязательной за исключением ипотеки и некоторых видов автокредитов. Но в большинстве случаев банки

Если клиент обратится в банк в течение 1 месяца со дня подписания кредитного договора, то сможет полностью вернуть сумму, указанную в договоре страхования. Если же прошло более 30 дней, то вернуть деньги можно, но за вычетом расходов, понесенных банком при оформлении страховки. В любом случае возвращенными деньгами можно частично или полностью погасить займ. Для этого в заявлении на возврат страховки необходимо указать кредитный счет для зачисления денег.

При обращении клиента после закрытия кредитного договора, деньги возвращаются страховой компанией по заявлению. В случае несогласия страховщика на возврат средств, следует обратиться к кредитному адвокату. Чаще всего подобные дела в суде решаются в пользу заемщиков.

Бывают ситуации, когда пошатнувшееся финансовое благополучие не дает возможность заемщику вовремя погашать кредит. В этом случае помочь может процедура перекредитования в другом финансовом учреждении. В настоящее время в банках существуют специальные программы, направленные на рефинансирование кредитных долгов клиентов.

Взять такой кредит можно при определенных условиях:

• отсутствие ;
• отсутствие ограничения для досрочного погашения.

Кредит может быть выдан:

• Наличными, если клиент имеет идеальную кредитную историю. Сумма нового займа может быть больше, чем требуется для рефинансирования. На руки выдается договор и график погашения платежей.
• Переводом на ссудный счет клиента в другом банке.

Для клиентов, попавших в «черный список» неплательщиков, процедура рефинансирования не применяется, или займ оформляют под жесткие условия. К таковым относятся:

• срок кредитования не более 1 года;
• залог недвижимого имущества;
• повышенная процентная ставка.

Срок рассмотрения банком заявления о рефинансировании может достигать 3 месяцев. За это время изучается кредитная история и документы, предоставленные клиентом.

Большинство банков предоставляют своим клиентам итернет-ресурсы для удобства и скорости совершения операций.

Для получения доступа к онлайн-сервисам необходимо заключить договор на предоставление услуг. Достаточно обратиться с паспортом в банк или позвонить на «горячую линию» по телефону. Операция подключения бесплатная. Клиенту выдаются логин и пароль для работы в системе.

Через можно погашать кредиты своего банка и других кредитных учреждений. Комиссия за совершение операций зависит от тарифов кредитного учреждения, суммы и условий банковских счетов. Зачисление сумм в погашение кредитов производится банком-получателем в день поступления средств на корреспондентский счет.

Доступными стали и мобильные приложения, позволяющие погашать кредиты в любом месте и в любое время. Услуги мобильных банков платные, в среднем ежемесячная комиссия составляет до 100 рублей.

Для того чтобы после погашения кредитного долга не оказаться должником, нужно взять в банке документ, подтверждающий полное исполнение обязательств. Справка о погашении кредита выдается сотрудником банка по заявлению клиента в течение двух недель. Образец приведен ниже.

Обязательно необходимо убедиться, что кредитный счет закрыт. В противном случае займ считается активным и отражается в кредитной истории как непогашенный. Наиболее часто незакрытыми остаются ссудные счета при досрочном погашении кредита.

Помощь в погашении кредитов требуется в следующих случаях:

Юридическую консультацию по вопросам рефинансирования, реструктуризации и погашения кредитов оказывают консалтинговые фирмы. имеют большой опыт улаживания споров по вопросам кредитования, ведения дел в суде. Чем раньше должник обращается за консультацией, тем с меньшими финансовыми потерями он столкнется.

• Прежде чем брать любой кредит в банке необходимо спланировать свой бюджет на ближайшие несколько лет.
• Для выбора лучших условий кредитования стоит ознакомиться с предложениями разных банков.
• В случае возникновения затруднений с выплатой кредита не нужно скрываться от банка, выгодней договориться.